ワシントンD.C. – 消費者金融保護局（CFPB）は、金融テクノロジー企業Hello Digit LLCに対し、欠陥のあるアルゴリズムを使用して顧客に当座貸越と当座貸越ペナルティを課したとして、措置を講じました。Hello Digitは消費者の貯蓄を目的とした企業でしたが、実際には商品に当座貸越が発生しないと虚偽の保証をし、過失を償うという約束を破り、本来消費者に支払われるべき利息の一部を着服しました。本日の命令は、Hello Digitに対し、被害を受けた顧客への賠償金の支払いを命じるとともに、この行為に対し270万ドルの罰金を科しました。
「Hello Digitは、貯蓄に苦 労する消費者のための貯蓄ツールとして位置づけられていました。しかし、消費者は結局、不必要な当座貸越手数料を支払うことになりました」と、ロヒット・チョプラ氏は述べています。「企業は長年にわたり、欠陥のある広告を行った場合に責任を問われてきました。規制当局も、欠陥のあるアルゴリズムに関して同様の対応を取らなければなりません。」
Hello Digitは、カリフォルニア州サンフランシスコに本社を置くフィンテック企業です。2021年12月、Hello Digitは小額融資会社であるOportun Financial Corporationに買収されました。Hello Digitは、自動貯蓄を促進する個人向け財務管理アプリを提供しています。消費者がサービスに登録すると、Hello Digitは独自のアルゴリズムを使用して、消費者の当座預金口座からHello Digit名義の口座に自動的に資金を送金します。これは「自動貯蓄」と呼ばれ、消費者の利益のために活用されます。このツールは、休暇やいざという時のための貯蓄を支援することを目的としています。
登録手続きの一環として、消費者はHello Digitに当座預金口座へのアクセスを許可する必要があります。Hello Digitは、アルゴリズムを使用して消費者の当座預金口座データを分析し、各消費者がいつ、いくら貯蓄すべきかを決定します。同社は、このサービスに対して月額5ドルのサブスクリプション料金を消費者に請求しています。
CFPB（消費者金融保護局）は、Hello Digitが消費者金融保護法（CFPA）に違反する欺瞞行為または慣行に関与していたと判断しました。具体的には、CFPBは同社について以下の点を認定しました。
- オーバードラフトなしという虚偽の保証： Hello Digitは、自社のツールは「お客様の支払能力を超える金額を送金することはありません」と謳い、「オーバードラフトなし保証」を提供していました。しかし実際には、Hello Digitは消費者の当座預金口座に、銀行が請求するオーバードラフト手数料を日常的に発生させていました。Hello Digitには、オーバードラフトに関する苦情が毎日のように寄せられていました。
- 過失の全額補償の約束を破った： また、オーバードラフトが発生した場合、消費者に返金するとも謳っていました。しかし、返金を求める顧客からの返金を頻繁に拒否していました。同社は2017年以降、オーバードラフトの返金請求を約7万件受けています。
- 消費者に支払われるべき利息を着服した： 2017年半ばの時点で、Hello Digitは、保有する消費者の資金から得られる利息を一切保持しないと表明し、消費者を欺いていました。しかし実際には、同社は得られた利息の相当額を保有していました。 Hello Digitが消費者の資金に対する利息を滞納しないという約束を守っていれば、消費者は追加の節約分を手にすることができたはずです。
執行措置
消費者金融保護法に基づき、CFPB（消費者金融保護局）は、不公正、欺瞞的、または濫用的な行為や慣行を含む、消費者金融法に違反する金融機関に対して措置を講じる権限を有しています。CFPBの命令は、Hello Digitに対し、すべての違法行為の停止に加え、以下の義務を負います。
- 消費者への救済措置の提供： Hello Digitは、以前に支払いを拒否した当座貸越手数料の払い戻し請求に応じなければなりません。
- 270万ドルの罰金の支払い： Hello Digitは、CFPBに270万ドルの罰金を支払わなければなりません。この罰金は、CFPBの被害者救済基金に積み立てられます。
消費者は、CFPBのウェブサイトにアクセスするか、(855) 411-CFPB (2372)に電話することで、金融商品またはサービスに関する苦情を申し立てることができます。自社が連邦消費者金融法に違反していると思われる企業の従業員は、whistleblower@cfpb.govまで、ご自身の情報をお送りください。
_消費者金融保護局（CFPB）は、連邦消費者金融法を施行・執行し、消費者金融商品の市場が公正、透明、かつ競争的であることを保証する21世紀の機関です。詳細については、consumerfinance.gov_をご覧ください。