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La plus grande coopérative de crédit des États-Unis présente la plus grande disparité des taux d'approbation des prêts hypothécaires entre les emprunteurs blancs et noirs parmi tous les grands prêteurs, une tendance qui a atteint de nouveaux sommets l'année dernière, selon une analyse de CNN. Navy Federal Credit Union, qui prête aux militaires et aux anciens combattants, a approuvé plus de 75 % des emprunteurs blancs qui ont demandé un nouveau prêt hypothécaire conventionnel pour l'achat d'une maison en 2022, selon les données les plus récentes disponibles du Bureau de protection financière des consommateurs. Mais moins de 50 % des emprunteurs noirs ayant demandé le même type de prêt ont été approuvés. Alors que de nombreuses banques ont également approuvé les candidats blancs à des taux plus élevés que les emprunteurs noirs, l’écart de près de 29 points de pourcentage entre les taux d’approbation de la Navy Federal était le plus large parmi les 50 prêteurs qui ont accordé le plus de prêts hypothécaires l’année dernière. La disparité persiste même entre les candidats blancs et noirs qui avaient des revenus et des ratios d’endettement similaires. Notamment, la Navy Federal a approuvé un pourcentage légèrement plus élevé de demandes d’emprunteurs blancs gagnant moins de 62 000 dollars par an que d’emprunteurs noirs gagnant 140 000 dollars ou plus. Une analyse statistique plus approfondie réalisée par CNN a révélé que les candidats noirs à la Navy Federal étaient plus de deux fois plus susceptibles d'être refusés que les candidats blancs, même si plus d'une douzaine de variables différentes – y compris le revenu, le ratio dette/revenu, la valeur de la propriété, le pourcentage d'acompte. , et les caractéristiques du quartier – étaient les mêmes. La Navy Federal, basée en Virginie, fondée à l'origine en 1933 pour servir les employés de la Marine, est désormais ouverte à tous les membres des forces armées, au personnel du ministère de la Défense, aux anciens combattants et à leurs proches. Il compte environ 13 millions de membres et plus de 165 milliards de dollars d'actifs. Bob Otondi, un propriétaire d’entreprise noir au Texas à qui la Navy Federal a refusé une hypothèque en 2021 – puis approuvée par un autre prêteur au bout d’environ deux semaines – a déclaré que le refus « n’avait aucun sens ». "Je pensais qu'il pouvait s'agir de discrimination raciale", a-t-il déclaré à CNN, "mais je n'ai jamais pu le prouver". Au total, la coopérative de crédit a rejeté environ 3 700 candidats noirs pour un prêt hypothécaire pour l’achat d’une maison l’année dernière, les empêchant potentiellement d’accéder à la propriété au moment même où les taux d’intérêt montaient en flèche. Et Navy Federal a également approuvé les emprunteurs latinos à des taux nettement inférieurs à ceux des emprunteurs blancs. Dans un communiqué, le porte-parole de la Navy Federal, Bill Pearson, a défendu les pratiques de prêt de la coopérative de crédit. "La Navy Federal Credit Union s'engage à appliquer des pratiques de prêt égales et équitables et à respecter strictement toutes les lois sur les prêts équitables", a déclaré Pearson. « La formation des employés, les tests statistiques de prêt équitables, les évaluations par des tiers et les contrôles de conformité sont intégrés à nos pratiques de prêt pour garantir l'équité à tous les niveaux. » Pearson a déclaré que l’analyse de CNN « ne reflète pas fidèlement nos pratiques » car elle ne tient pas compte des « critères majeurs requis par toute institution financière pour approuver un prêt hypothécaire ». Ces facteurs comprenaient « la cote de crédit, les dépôts en espèces disponibles et l’historique des relations avec le prêteur », a-t-il déclaré. Mais cette information n’est pas disponible dans les données hypothécaires publiques. Navy Federal a refusé de divulguer des données supplémentaires sur ses prêts à CNN qui incluaient les cotes de crédit des emprunteurs ou d’autres variables. En outre, la plupart des demandes de la Marine fédérale qui ont été refusées sont répertoriées comme ayant été rejetées pour des raisons autres que « les antécédents de crédit ». Selon certaines mesures, Navy Federal a réussi à prêter à des emprunteurs minoritaires : un quart de ses demandeurs de prêts hypothécaires conventionnels sont noirs, et environ 18 % des prêts conventionnels qu'elle a accordés sont allés à des emprunteurs noirs – une part plus importante que presque n'importe quel autre grand prêteur. Mais en raison de la grande disparité raciale dans les taux d’approbation de la Navy Federal, même si davantage d’emprunteurs noirs demandent des prêts hypothécaires conventionnels auprès de la coopérative de crédit, la plupart d’entre eux se voient refuser. Les experts en prêts hypothécaires et les défenseurs du logement équitable ont déclaré que les écarts raciaux dans les taux d’approbation de la Navy Federal étaient étonnamment importants et ont soulevé des questions sur les pratiques de prêt de l’institution. Lisa Rice, présidente et directrice générale de la National Fair Housing Alliance, un groupe de défense, a déclaré que les écarts raciaux dans les prêts de Navy Federal identifiés par CNN étaient « parmi les plus importants que j’ai vus ». "C'est une disparité assez flagrante", a déclaré Rice. « Il est inhabituel de voir des cas où le prêteur refuse plus de prêts qu’il n’en approuve. » Les experts ont déclaré que les disparités raciales au sein de la Navy Federal semblaient être un exemple particulièrement extrême d’un problème national plus vaste. L'écart entre les taux d'approbation des coopératives de crédit entre les taux d'approbation des Blancs et des Noirs a considérablement augmenté ces dernières années – et parmi tous les prêteurs, l'écart du taux d'approbation racial [s'est également creusé](https://www.bloomberg.com/news/articles/2023-06 -30/écart-racial-dans-les-refus-de-prêts-au-logement-élargis-l'année dernière-à mesure-que-les-taux-augmentaient). Plus généralement, l'écart entre les taux d'accession à la propriété entre les Américains blancs et noirs est plus grand aujourd'hui qu'avant l'ère des droits civiques – et c'est un facteur clé des disparités de richesse entre les familles blanches et noires. Lorsque Bob Otondi est parti à la recherche d’un logement à l’été 2021, il a immédiatement su quand il avait trouvé la « maison de ses rêves ». La maison de trois chambres située dans un quartier au bord d’un lac d’une banlieue de Dallas possédait une cuisine ouverte, un vaste jardin avec une piscine et – plus important encore – elle se trouvait dans un grand district scolaire où le fils d’Otondi aspirait depuis longtemps à aller au lycée. Otondi était ravi lorsque son offre pour la maison a été approuvée et s'attendait à ce que sa demande de prêt hypothécaire auprès de Navy Federal se déroule sans problème. Parent des militaires de la Marine, Otondi était un client de la Marine fédérale depuis des années. La coopérative de crédit l’avait pré-approuvé, il a déclaré qu’il avait réussi à rembourser plusieurs prêts automobiles antérieurs de la Navy Federal et qu’il avait prévu un acompte de plus de 20 % de la valeur de la maison. Mais ensuite, quelques semaines seulement avant la finalisation de l'achat, Otondi a reçu une mauvaise nouvelle : Navy Federal refusait sa candidature. La coopérative de crédit lui a dit dans une lettre type qu'elle avait conclu que ses revenus n'étaient pas suffisamment élevés pour justifier ses dettes. Otondi a déclaré que le refus de dernière minute n’avait aucun sens. Selon les documents qu'il a fournis à CNN, il gagnait plus de 100 000 dollars par an grâce à son entreprise de logistique et avait une cote de crédit supérieure à 700. Il a déclaré qu'il n'avait pas de dettes importantes. Dans le feu de l’action sur le marché immobilier en période de pandémie, Otondi craignait de perdre sa maison. "J'étais abasourdi, j'étais choqué, j'étais blessé", a-t-il déclaré. Il passait devant la maison en voiture avec son fils et sa fille chaque semaine, et les enfants avaient déjà planifié la décoration de leurs chambres. « Rentrer à la maison et leur dire : « les gars, nous avons perdu la maison ? » Je veux dire, dévastateur », a déclaré Otondi. Mais l’agent immobilier d’Otondi, Angela Crescini, l’a mis en contact avec un autre prêteur hypothécaire qui lui a accordé un prêt en deux semaines environ – et l’achat a été conclu. "Il n'y avait aucune véritable raison pour laquelle il n'aurait pas dû obtenir le prêt" de la Navy Federal, a déclaré Crescini. « Comment un prêteur peut-il obtenir un prêt en 15 jours et cet autre ne le peut pas du tout ? Cela ne me semblait pas bien. Pearson, le porte-parole de la Marine fédérale, a refusé de commenter le refus d'Otondi, affirmant que « les informations personnelles et les comptes de nos membres sont privées et confidentielles ». Alors qu'il était assis dans le salon spacieux de la maison de trois chambres le mois dernier, Otondi a déclaré qu'il était toujours frustré par le refus de l'hypothèque. Il a déclaré avoir déposé des plaintes auprès du Bureau de protection financière des consommateurs – l’agence fédérale qui supervise les prêts à la consommation – ainsi qu’à une agence de l’État du Texas, qui n’ont abouti nulle part. Entendre parler des plus grandes disparités raciales dans les approbations hypothécaires de la Navy Federal lui a fait penser que la coopérative de crédit « empêchait les anciens combattants et leurs familles de simplement s'élever », a déclaré Otondi. L’analyse de CNN ne prouve pas que Navy Federal ait fait preuve de discrimination à l’égard des emprunteurs. Mais il montre des disparités significatives dans les taux d’approbation des coopératives de crédit pour les emprunteurs de différentes races – et qu’elle présente des écarts raciaux plus importants que de nombreuses autres grandes institutions financières. L'analyse était basée sur les données collectées en vertu du Home Mortgage Disclosure Act, qui oblige la plupart des institutions financières à communiquer au gouvernement des informations anonymisées sur les demandes de prêt hypothécaire, y compris la race des candidats. L’analyse de CNN s’est concentrée spécifiquement sur les prêts hypothécaires conventionnels pour l’achat de maisons destinées à être utilisées comme résidence principale et non destinées à être utilisées à des fins commerciales ou commerciales. CNN n'a analysé que les demandes de prêt qui ont finalement été approuvées ou refusées par les prêteurs, et non celles qui ont été retirées par les emprunteurs avant qu'une décision ne soit prise. En 2022, selon les données, la Navy Federal a approuvé 77,1 % des candidats blancs, 55,8 % des candidats latinos et 48,5 % des candidats noirs. L'écart de 28,6 points de pourcentage entre les candidats noirs et blancs était de loin l'écart le plus important parmi les 50 institutions financières qui ont accordé les prêts à l'achat de logement les plus conventionnels l'année dernière, dont Navy Federal. En comparaison, Wells Fargo avait un écart d'environ 19,5 points de pourcentage entre ses taux d'approbation des Noirs et des Blancs, US Bank avait un écart de 10 points et Bank of America avait un écart de 3,5 points. La deuxième plus grande coopérative de crédit du pays, la State Employees' Credit Union, présentait un écart de 5,4 points. Les disparités raciales de la Navy Federal demeurent même si l’on compare uniquement les candidats ayant les mêmes revenus ou ratios d’endettement/revenu. La coopérative de crédit a approuvé 59,3 % des candidatures de candidats noirs gagnant 140 000 $ ou plus – ceux du quart supérieur des candidats en termes de revenus – et 59,8 % des candidats blancs gagnant moins de 62 000 $ – ceux du quart inférieur. L'analyse de CNN a révélé que Navy Federal présentait des disparités raciales statistiquement significatives dans ses taux d'approbation de prêts hypothécaires tout en maintenant constantes plus d'une douzaine de variables différentes, notamment le revenu et le ratio dette/revenu du demandeur, le montant du prêt, la valeur de la propriété et la composition socio-économique du quartier. . Même parmi les candidats identiques parmi toutes ces variables, l'analyse a révélé que les candidats noirs étaient plus de deux fois plus susceptibles d'être refusés que les candidats blancs, et que les candidats latinos avaient environ 85 % plus de chances d'être refusés que les candidats blancs. L’analyse n’a pas pris en compte les cotes de crédit des demandeurs, car les données publiques publiées en vertu de la Home Mortgage Disclosure Act n’incluent pas les cotes de crédit pour des raisons de confidentialité. Cela signifie qu’au moins une partie de la disparité raciale pourrait éventuellement s’expliquer par des différences dans les cotes de crédit entre les emprunteurs blancs et ceux appartenant à des minorités. Les emprunteurs noirs en particulier ont tendance à avoir des cotes de crédit plus faibles, en partie à cause de l'impact de une discrimination historique et un manque persistant d’accès aux institutions financières traditionnelles dans les quartiers noirs, selon les chercheurs. Les données incluent cependant des informations sur les raisons pour lesquelles les candidats ont été refusés. Parmi les candidatures fédérales de la Marine émanant de candidats noirs qui ont été rejetées, moins d’un quart ont été répertoriées comme refusées en raison de « antécédents de crédit ». Notamment, les disparités raciales dans les taux d’approbation de la Navy Federal ont augmenté au fil du temps. En 2018, la différence entre les taux d'approbation des Blancs et des Noirs n'était que de 11,5 points de pourcentage – bien inférieur à l'écart de 28,6 points de pourcentage en 2022. José Loya, professeur à l'UCLA qui a étudié les écarts raciaux dans l'approbation des prêts hypothécaires et examiné l'analyse de CNN, a qualifié les disparités dans les prêts de Navy Federal d’« alarmantes ». "Cela me surprend qu'ils s'en sortent bien moins bien que les autres grands prêteurs", en raison du statut de Navy Federal en tant que coopérative de crédit, a-t-il déclaré. La décision d’approuver ou de refuser une demande de prêt hypothécaire est en grande partie prise par des systèmes de souscription automatisés, et les défenseurs ont poussé les prêteurs comme Navy Federal à améliorer ces systèmes afin de réduire les disparités raciales. Ces dernières années, certaines banques ont modifié leurs systèmes de souscription pour prendre en compte des données supplémentaires susceptibles de réduire ces disparités raciales – comme l'inclusion de [l'historique de paiement du loyer] d'un demandeur (https://housingmatters.urban.org/articles/what-can-policymakers-do-advance-use- loyer-paiement-données-hypothèque-souscription) dans un calcul de leur solvabilité. Pearson, le porte-parole de la Marine fédérale, a déclaré que l'historique des locations était « intégré » dans le processus de souscription de la coopérative de crédit, mais n'a pas fourni de détails supplémentaires. Certains experts ont souligné que la base de militaires, d’anciens combattants et de leurs familles de la Navy Federal peut avoir une situation financière différente de celle du grand public desservi par les grandes banques, ce qui pourrait expliquer certaines des disparités raciales. De plus, contrairement aux grandes banques, Navy Federal n’est pas soumise au Community Reinvestment Act, qui encourage les prêteurs à accorder des prêts dans les quartiers à revenus faibles et moyens. Bien que les régulateurs fédéraux examinent les prêts des banques en vertu de la loi, ils ne le font pas pour les coopératives de crédit et autres prêteurs non bancaires. Certains défenseurs et groupes bancaires demandent depuis des années des révisions de la loi obliger les coopératives de crédit à suivre les mêmes règles. "Nos législateurs ont accordé une énorme marge de manœuvre aux coopératives de crédit, en partant du principe qu'elles servent et répondent aux besoins de leurs membres", a déclaré Rice, défenseure du logement équitable. Dans d'autres cas, les disparités raciales dans les prêts hypothécaires ont été liées au fait que les agents de crédit aidaient davantage les emprunteurs blancs que les noirs, a déclaré Sara Pratt, avocate au cabinet d'avocats Relman Colfax, qui a auparavant dirigé les efforts de respect des droits civiques du ministère américain du Logement et du Développement urbain. . "Un agent de crédit particulier peut faire des exceptions ou simplement travailler plus dur pour les prêts de certaines personnes", par exemple en disant aux candidats de rembourser leurs cartes de crédit ou d'augmenter leur mise de fonds s'ils sont sur le point d'être approuvés, a déclaré Pratt. « Les agents de crédit pourraient donner ce conseil à un emprunteur blanc, et avec un emprunteur noir, ils sont moins susceptibles de le faire. » Elle a noté qu’elle n’avait aucune preuve que les employés de Navy Federal faisaient cela, mais a déclaré que les disparités dans les taux d’approbation de Navy Federal devraient « obliger un prêteur à justifier la manière dont la disparité s’est produite ». Selon la loi fédérale, les prêteurs n’ont pas besoin de se livrer intentionnellement au racisme pour enfreindre les règles équitables en matière de prêts. Un « impact disparate » sur les minorités peut également conduire à des plaintes pour discrimination. "C'est une mauvaise affaire de faire de la discrimination, car si les gens sont véritablement qualifiés – comme c'est souvent le cas – alors les prêteurs ratent l'occasion d'accorder des prêts", a déclaré Pratt. "Les prêteurs qui examinent ces questions plus attentivement peuvent constater qu'ils perdent des affaires que quelqu'un d'autre obtient." Pearson a déclaré que la coopérative de crédit était fière de la grande partie de ses prêts destinés à des emprunteurs noirs et que plus de la moitié de ses succursales aux États-Unis sont situées dans des « communautés minoritaires ». « En tant qu'organisation à but non lucratif et centrée sur ses membres, nous nous efforçons d'accroître la sensibilisation et l'accès à l'accession à la propriété à travers le pays », a-t-il déclaré. « Navy Federal est un partenaire financier de confiance pour tous ses membres et conseille chaque membre en fonction de ses besoins financiers uniques. L’analyse de CNN a révélé que Navy Federal présentait des disparités raciales plus importantes dans ses taux d’approbation pour les prêts hypothécaires conventionnels que pour les prêts immobiliers VA, qui représentent chacun environ la moitié des prêts accordés l’année dernière. Les prêts VA, garantis par le gouvernement fédéral, sont conçus pour permettre aux anciens combattants d'obtenir des prêts hypothécaires auxquels ils ne pourraient pas avoir droit sur le marché conventionnel. Mais des disparités raciales existaient toujours parmi les activités de prêt VA de Navy Federal. L'année dernière, la Navy Federal a approuvé 84,2 % de ses demandes de prêt VA pour l'achat d'une maison blanche, contre 73,8 % des candidats latinos et 71,6 % des candidats noirs. Son écart de taux d’approbation entre Noirs et Blancs était plus grand que celui de tous les prêteurs, sauf un, qui ont accordé le plus de prêts immobiliers VA. Comme dans les activités conventionnelles de Navy Federal, les différences raciales étaient statistiquement significatives même en tenant compte de facteurs tels que le revenu, la valeur de la propriété, le ratio dette/revenu et le pourcentage de mise de fonds. Ted Spencer, 42 ans, a demandé une hypothèque fédérale de la Marine en 2019 alors qu'il achetait une maison à Raleigh, en Caroline du Nord. Spencer, qui est noir, travaillait auprès de Navy Federal depuis qu'il avait rejoint la Navy deux décennies plus tôt et avait de bonnes expériences avec la coopérative de crédit, c'était donc un choix évident pour un prêt. Il a été pré-approuvé pour un prêt VA sans acompte. Lors de son premier week-end à la recherche d'une maison, Spencer a visité une maison de quatre chambres à North Raleigh avec une cour boisée assez grande pour son chien et de l'espace pour les enfants que lui et sa petite amie adopteraient plus tard. "Nous avons traversé la maison et nous nous sommes dit tous les deux, oui, c'était celui-là", a-t-il déclaré. Leur offre a été immédiatement acceptée. Après que Spencer ait soumis ses documents à Navy Federal, il a fini par attendre des semaines. Il a déclaré avoir envoyé des courriels, appelés et envoyé des messages à plusieurs reprises à son agent de crédit sans aucune réponse. Puis, finalement, il a appris que l'hypothèque avait été refusée, avec une lettre de la coopérative de crédit qu'il a montrée à CNN, citant ses antécédents de crédit et ses dettes. "C'était à peu près la onzième heure", a déclaré Spencer. «Je pensais vraiment que nous allions perdre la maison.» Mais comme Otondi, Spencer a trouvé un autre prêteur hypothécaire qui lui a rapidement approuvé un nouveau prêt, à un taux d'intérêt inférieur à celui que Navy Federal allait lui facturer – et lui et sa petite amie ont pu conclure le prêt avec seulement une semaine de retard. Spencer a déclaré qu’il n’avait jamais pensé que le refus avait quelque chose à voir avec sa race, et que les données que CNN lui avait montrées sur les disparités raciales dans les pratiques de prêt de la coopérative de crédit « m’ont époustouflé ». Il a dit que cela lui a fait penser aux histoires de famille qu’il avait entendues sur l’expérience de son grand-père face au redlining alors qu’il tentait d’acheter une maison après son retour de la guerre de Corée. Certains agents immobiliers spécialisés dans le service aux acheteurs de maison issus de minorités et de vétérans ont déclaré que l'expérience de Spencer et Otondi d'être refusés par Navy Federal puis facilement approuvés par un autre prêteur n'était pas rare. "Si un client appelle et dit 'J'ai été désapprouvé par Navy Federal', la première chose que nous disons est 'mettons-nous en contact avec un autre prêteur'", a déclaré Anthony Reanue, un agent immobilier basé en Californie. "Dans la communauté militaire, beaucoup de gens savent que Navy Federal n'est pas la meilleure en matière d'hypothèques." La coopérative de crédit a déjà fait l’objet d’un examen minutieux en raison de disparités raciales. Une analyse réalisée par le média à but non lucratif The Markup l’utilisation des données de 2019 a révélé que Navy Federal figurait parmi les grands prêteurs présentant les plus grands écarts raciaux dans les taux d’approbation – et CNN a constaté que l’écart n’a fait que se creuser depuis lors. Navy Federal avait déclaré à l’époque que l’analyse de The Markup ne reflétait pas fidèlement ses pratiques. Navy Federal a également fait l'objet de poursuites judiciaires suite à des allégations de pratiques de prêt agressives et d'autres violations bancaires. En 2016, elle a payé environ 28,5 millions de dollars en réparations et amendes après que le gouvernement fédéral ait [trouvé](https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-orders-navy-federal-credit-union-pay- 285-million-improper-debt-collection-actions/#:~:text=Navy%20Federal%20Credit%20Union%20is,money%20penalty%20of%20%245.5%20million.) il avait faussement menacé les emprunteurs concernant le recouvrement de créances et les a gelés de leurs comptes. Certains des emprunteurs noirs refusés par Navy Federal ont déclaré qu'ils considéraient l'accession à la propriété non seulement comme un accomplissement financier, mais aussi comme un objectif de vie plus vaste. En tant qu’immigrant du Kenya, Otondi a déclaré qu’acheter sa maison lui donnait l’impression de vivre « le rêve américain ici même ». Mais après son rejet par Navy Federal, il a déclaré qu’il ne pouvait s’empêcher de penser aux autres emprunteurs noirs qui n’étaient pas en mesure d’obtenir un autre prêt. « Qu’en est-il de ceux qui sont refusés ? Qu’en est-il de ceux qui ne peuvent plus avoir la maison de leurs rêves ? » demanda Otondi. "C'est quelque chose qui va affecter des générations, jusqu'à leurs enfants." COMMENT NOUS AVONS RAPPORTÉ CETTE HISTOIRE CNN a analysé les données de millions de demandes de prêt hypothécaire pour évaluer les disparités raciales dans les prêts auprès de la Navy Federal Credit Union et d'autres prêteurs. Les données ont été publiées par le Bureau de protection financière des consommateurs en vertu de la loi sur la divulgation des prêts hypothécaires à domicile, et CNN a utilisé les [données instantanées](https://ffiec.cfpb.gov/data-publication/snapshot-national-loan-level-dataset/ 2022) pour 2022 et les années antérieures. Les journalistes ont analysé les demandes de prêt d'achat de logement conventionnelles, de premier rang, d'un à quatre logements, conformes. L'examen n'incluait que les prêts hypothécaires pour les maisons destinées à être utilisées comme résidence principale et non destinées à être utilisées à des fins commerciales. Les candidatures qui n’ont pas été entièrement soumises et qui n’ont pas été suivies d’effet ont été exclues. L’analyse statistique de CNN a évalué la probabilité que les candidats de chaque groupe racial et ethnique soient refusés lorsque plus d’une douzaine d’autres variables restaient constantes. Les autres variables, qui sont toutes incluses dans l'ensemble de données HMDA, étaient : le revenu du demandeur, le le ratio d'endettement du demandeur, le montant du prêt, la durée du prêt, le ratio prêt/valeur, la valeur de la propriété, la présence d'un codemandeur, le sexe du demandeur et du codemandeur, le modèle de notation de crédit utilisé pour générer le pointage de crédit du demandeur, l'âge du demandeur principal, le pourcentage de population minoritaire du secteur de recensement de la propriété, l'âge médian des logements dans le secteur de recensement de la propriété et la différence entre le revenu médian de la région métropolitaine et le revenu médian de la secteur de recensement de la propriété. L’analyse a classé les candidats comme Latinos s’ils déclaraient être une origine ethnique Latino, quelle que soit leur race. Les candidats métis et les candidatures de cocandidats de races ou d'ethnies différentes ont été exclus des catégories raciales. Les méthodes alternatives de définition de la race et de l'origine ethnique – comme l'examen uniquement des données démographiques du candidat principal et non des cocandidats – n'ont pas été prises en compte. modifier substantiellement les résultats.