シンディ・ピコスさんは先月、住宅保険会社から契約を解除されました。理由は、保険会社が屋根の航空写真の提示を拒否したためです。
「保険会社が間違った家を扱っていると思ったんです」と、北カリフォルニアに住むピコスさんは言います。「うちの屋根は良い状態です。」
保険会社は、画像を見ると屋根が「耐用年数を超えている」と説明しました。ピコスさんは独自に調査を依頼し、その結果、屋根の耐用年数はあと10年と判明しました。保険会社は契約解除の判断を却下しました。
全米各地で、保険会社は住宅の航空写真をリスクが高いと判断される物件を除外するためのツールとして利用しています。
国内のほぼすべての建物が、所有者に知られることな く撮影されています。企業はドローン、有人飛行機、高高度気球などを駆使して建物の画像を撮影しています。どこも安全ではありません。業界が出資する地理空間保険コンソーシアムは、米国人口の99%をカバーするとされる航空機画像プログラムを有しています。
撮影された大量の写真はコンピューターモデルによって分類され、破損した屋根板、庭のゴミ、張り出した木の枝、申告されていないプールやトランポリンなど、引受基準を満たさない箇所がないか探り出されています。これらの危険信号が点灯した画像は、保険会社に全米で更新拒否通知を出すための材料を提供しています。
「航空写真を理由に保険会社から契約を解除されたという消費者からの報告が全国で劇的に増加しています」と、消費者団体ユナイテッド・ポリシーホルダーズのエグゼクティブディレクター、エイミー・バック氏は述べています。
上空からの写真撮影がますます巧妙化している背景には、全国の住宅保険会社が巨額の引受損失を回復するため、物件ポートフォリオの「リスク軽減」に躍起になり、（完璧とは言えない住宅を）契約から外す動きがあります。
保険会社は、顧客は保険契約時に住宅検査に同意しており、上空から物件を撮影することは、従来の訪問による住宅検査よりも煩わしさが少ないと述べています。監視航空機を多数配備することで、災害への対応を迅速化し、物件のリスクをより適切に反映した料金設定が可能になるという。
「もし20年も経った屋根が、一度の雹嵐で吹き飛ばされて しまうようなら、真新しい屋根の人よりも高い保険料を支払うべきだ」と、オールステートのCEO、トム・ウィルソン氏はインタビューで述べた。また、同社はデジタル画像を用いた引受業務の改善において既にかなり進んでおり、「今後さらに進展していくだろう」と述べた。
業界がデジタル監視を熱心に推進していることは、消費者保護団体の間で警鐘を鳴らしている。懸念されるのは、顧客が古かったり不正確だったりする可能性のある画像に容易に異議を申し立てられるかどうかだ。
カリフォルニア州オーバーン在住のピコス氏は、判決のきっかけとなった証拠を見ることなく契約を解除されたのは「全く間違っている」と述べた。
彼女が加入している保険会社CSAA保険の広報担当者は、顧客が要請に応じて画像を閲覧できるよう方針を変更したと述べた。航空機や衛星画像は従業員が確認し、正確かつ効率的な点検を可能にしていると広報担当者は述べた。
カリフォルニア州内の他の保険会社も更新拒否通知を受けている。ステートファームは先月、カリフォルニア州で一部の保険契約を解約すると発表した。住宅約3万件と商業施設約4万2000件の保険契約を解除する予定だ。解約する契約の決定方法については明らかにしていない。広報担当者は、カリフォルニア州の住宅所有者向け事業の財務状況は、インフレや災害リスクなどの要因の影響を受け続けていると述べた。
いくつかの州では、一定期間 （通常1年から5年）経過後に住宅保険を更新しない理由として保険会社が挙げることができる理由を制限している。認められている数少ない理由の一つは、顧客が住宅の屋根のメンテナンスなど、引受要件を満たしていないことである。
保険仲介会社アーサー・J・ギャラガーのマネージングディレクター、ベッツィ・クレメント氏は、州の保護措置にもかかわらず、住宅検査でこうした問題が明らかになることで、保険会社が顧客を切りやすくなっていると述べた。クレメント氏はさらに、2022年初頭以降、前例のないレベルの契約更新拒否が発生していると付け加えた。
業界関係者や消費者保護団体によると、契約更新拒否を促す画像は必ずしも最新のものではなく、保険会社も正確に解釈していないという。
ニコール・ブリンク氏は昨年、ファーマーズ保険の代理店を辞めた。保険大手が航空写真を破城槌のように使って不要な顧客を排除しようとしているのではないかと懸念したためだ。
「まるで顧客を顧客から切り離す口実として、何でも利用しているようだ」と、現在も保険業界で働くブリンク氏は語った。ファーマーズは契約している物件すべてを精査しているようだとブリンク氏は述べ、トランポリンから別荘の壁の苔まで、あらゆる理由で更新拒否通知が届いたと付け加えた。
ミシガン州でファーマーズで働いていたブリンク氏によると、2、3年前の航空写真のせいで契約を解除された顧客もいたという。ある顧客は、屋根が新築だったにもかかわらず、屋根のせいで契約を更新されなかった。また別のケースでは、ファーマーズが木の枝だと説明していた写真の一部が、 実はただの影だったという。
ブリンク氏がついに追い打ちをかけたのが、ファーマーズの写真で自分の家が納屋に覆いかぶさる木の枝のせいでフラグ付けされているのを見た時だった。彼女は保険会社と転職先を変えた。
ファーマーズの広報担当者は、同社は保険対象物件を定期的に見直していると述べた。潜在的な問題がフラグ付けされた場合、顧客は少なくとも60日以内に不正確な情報を修正するか、問題が解決されたことを証明する必要があるという。
消費者団体は、顧客が監視カメラの画像に異議を唱えたり、プライバシー侵害だと訴えたりする権利が限られているため、検査を利用して契約更新を断られるのは懸念すべきことだと述べている。
「この技術は消費者保護の水準をはるかに超えている」と、米国消費者連盟の保険担当ディレクター、ダグラス・ヘラー氏は述べた。
ヘラー氏は、自宅や庭を上空から監視されることに、選択肢があれば多くの人が反対するだろうと述べ、自動車保険会社による運転履歴の追跡を許可することによる割引の利用が比較的遅いことを例に挙げた。
「業界戦略の一つは、消費者が引受や査定におけるこうしたスパイウェア的なアプローチに『イエス』か『ノー』かを選べる状況を避けることだ」とヘラー氏は述べた。
航空写真は今後ますます詳細かつ頻繁に撮影されるようになると予想されている。衛星打ち上げが計画通りに進めば、2030年までに画像は毎日更新される可能性があると、画像会社と提携するコンサルタントのニール・ピアソン氏は述べている。
「プライバシーの観点から興味深い状況になる可能性がある。 なぜなら、物件が高解像度で毎日監視される可能性があるからだ」とピアソン氏は述べた。「まるでオーウェルの小説みたいだ」