AI は労働者の効率を高めます。問題は、AI が犯罪者の効率も高めることです。
ますます高度化するデジタル ツールのおかげで、銀行詐欺や不正行為は消費者と金融機関の両方にとって蔓延する脅威となっています。AI を利用したディープフェイクから手の込んだ小切手詐欺スキームまで、犯罪者はさまざまな戦術を使って、何も知らない被害者から苦労して稼いだお金を奪っています。
「より高速で効率的な支払いシステムと結びついたデジタル サービスにより、犯罪者は盗んだお金をシステムから引き出し、国境を越えて迅速に移動できます」と、LexisNexis Risk Solutions の詐欺およびアイデンティティ担当ディレクター、ジェイソン レーン セラーズ氏は述べています。 「この急速な動きにより、積極的な検出なしに資金の流れを止めるこ とはほぼ不可能になっています。
レーンセラーズによると、米国の銀行顧客と彼らが頼りにしているデジタル金融サービスを狙った詐欺が増加しています。金融詐欺の複雑な状況を乗り切るには、最新の傾向を理解し、詐欺の餌食にならないように身を守ることが重要です。
増加する詐欺の波
最近のデータは、銀行詐欺の規模と影響について憂慮すべき状況を描き出しています。連邦取引委員会によると、消費者は2023年に詐欺で100億ドル以上を失ったと報告しており、14％の増加を示しています。前年比で 100 億ドル増加しました。この驚異的な数字は、詐欺による損失がこのような基準に達した初めてのことであり、詐欺師の有効性が高まっていることを浮き彫りにしています。
詐欺の種類は多様ですが、特に蔓延しているものとして際立っているものがあります。投資詐欺がリストのトップで、損失額は 46 億ドルに上り、それに続いて詐欺師による詐欺が 27 億ドルでした。銀行業界もその影響を感じており、J.D. Power の調査によると、銀行顧客の 4 分の 1 以上が過去 1 年間に口座で詐欺行為を経験しています。
新たな脅威: AI とディープフェイク
人工知能 とディープフェイクは、銀行業界にとって大きな懸念事項として浮上しています。 2024年1月の恐ろしい例では、香港に拠点を置く企業の従業員が、CFOを含む同僚だと信じてビデオ通話に参加した後、詐欺師に2,500万ドルを送金するよう騙された。実際には、通話全 体が詐欺師によって作成された高度なディープフェイクだった。
「昨年、私たちは皆、生産性ツールとしてのAIの民主化を目の当たりにしました。それ以来、AIを利用した詐欺は、詐欺行為全体のほぼ半分を占めています」と、ジェネラル・バンク・オブ・カナダの最高リスク責任者であるアダム・エナムリ氏は言う。「そして、サイバーと詐欺の境界はかつてないほど曖昧になっています。ディープフェイクのCEOが電信送金を依頼することから、クローン音声を使用して銀行のカスタマーサービス担当者を騙す詐欺師まで、あらゆるものが見られます。」 専門家は、生成型 AI によって、米国での詐欺による損失が 2027 年までに 400 億ドルに達し、年率 32% で増加する可能性があると予測しています。
「GenAI により、詐欺師はコストを削減しながら、従来の詐欺検出システムをすり抜ける大量のフィッシング メールやソーシャル メディア プロファイルを作成し、その活動を劇的に拡大することができます。これは、新たに発見された洗練性と品質のおかげです」と Ennamli 氏は言います。「各メッセージは、公開されているデータから収集した個人情報を組み込むことで、ターゲットに合わせて完璧にカスタマイズでき、魅力的なソーシャル エンジニアリングのフックを作成できます。」
この急速なエスカレーションは、既存のリスク管理フレームワークがこれらの新たな脅威に対処するのに十分ではない可能性があるため、銀行と規制当局の両方にとって大きな課題とな ります。
銀行の顧客を狙った一般的な詐欺
ハイテク詐欺が注目を集める一方で、多くの詐欺師は依然として銀行の顧客を狙うために実績のある方法に頼っています。最も一般的な詐欺には次のものがあります。
- 偽の銀行詐欺警告。 詐欺師は銀行の代表者を装い、口座の不審な活動を調査すると主張します。
- 小切手過払い詐欺。 被害者は偽の小切手を受け取り、小切手が不渡りになる前に資金の一部を返還するよう求められます。
- オンライン融資詐欺。 詐欺師は信用度の低い人をターゲットにし、機密情報や前払い料金と引き換えに簡単に融資を受けることができます。
- なりすまし詐欺。 犯罪者は政府関係者、技術サポート担当者、またはその他の信頼できる団体になりすまして銀行口座にアクセスします。
- 投資詐欺。 非現実的な利益を約束するこれらの詐欺は、多くの場合、ソーシャルメディアや迷惑な通信を通じて被害者をターゲットにします。
人的要素: 人々が詐欺に引っかかる理由
人々がこれらの詐欺の被害者になる理由を理解することは、詐欺を予防するために不可欠です。YouGov の調査 によると、被害者の 61% はデータ セキュリティ侵害が脆弱性の原因であるとし、60% はさまざまな種類の詐欺に対する認識不足を挙げています。その他の要因としては、購入時に過度に信頼しすぎること（57%）や、個人情報の保護が不十分であること（52%）などが挙げられます。
「詐欺師は時間をかけて信頼を築き、その後に切迫した、あるいは感情的な金銭要求を繰り出すため、こうした詐欺の基盤は信頼です」とレーン・セラーズ氏は警告します。
恋愛詐欺は、信頼が人々を騙す上で果たす役割の代表的な例だとレーン・セラーズ氏は言います。詐欺師は、長期間にわたって孤独な個人とオンライン関係を築きます。次に、健康危機や緊急事態などの悲痛なシナリオをでっち上げ、被害者だけが即座に送金、ギフトカードの購入、航空券の購入によって問題を解決できると主張します。
興味深いことに、年齢は特定の種類の詐欺に遭いやすいかどうかに影響します。65歳以上の37%が銀行口座やクレジットカードの詐欺を経験していますが、18～29歳の若者で同じことを報告しているのはわずか15%です。しかし、若い世代は雇用詐欺やその他の詐欺デジタル決済プラットフォームが関係の被害者になる可能性が高くなります。
銀行と規制当局の役割
金融機関と規制当局は、増加する詐欺行為と戦うために取り組んでいます。銀行は、詐欺行為を検出して防止するために、AIやその他の技術に多額の投資を行っています。しかし、詐欺の手口が急速に進化していることは、継続的な課題となっています。
「銀行は、最先端の行動分析からブロックチェーン検証の実験まで、この問題の解決策を積極的に模索しています」とEnnamli氏は言います。「しかし、私たちは、承認されたプッシュペイメント詐欺や所有権の乗っ取りなど、新しい脅威ベクトルに常に追いつこうとしています。所有権の乗っ取りでは、詐欺師が 本物のビジネスを乗っ取り、それを利用してサプライヤーやパートナー（多くの場合、銀行）を騙します。」
銀行詐欺から身を守る
銀行や規制当局は詐欺対策に重要な役割を果たしていますが、個人の警戒が第一の防衛線であることに変わりはありません。
「消費者は、予期せぬ緊急の金銭要求には細心の注意を払って対応する必要があります」とレーンセラーズ氏は言います。「少し時間を取って、電話やコンピューターから離れて、金銭を要求している人が本当に本人なのか、あるいはその申し出があまりにも良すぎる話ではないかと自問してください。」
これがステップ 1 です。申し出、取引、緊急の金銭要求は、常に独立した第三者チャネルを通じて確認してください。行動を起こす前に、銀行に直接電話するか、友人に相談して意見を聞いてください。詐欺から身を守るには、次の手順を実行してください。
- 迷惑な電話、メール、テキスト メッセージに応答して、個人情報や金融情報を決して共有しないでください。
- 即時対応の要求や口座閉鎖の脅迫には注意してください。
- すべての金融口座に強力で一意のパスワードを使用し、可能な場合は 2 要素認証を有効にしてください。
- 銀行取引明細書や信用報告書を定期的にチェックして、疑わしい活動がないか確認してください。
- 非現実的な利益を約束する投資機会には疑いを持ってください。
- 金融情報を要求する組織には、公式チャネルを通じて連絡して、その正当性を確認してください。
- コンピューターとモバイル デバイスを最新のセキュリティ ソフトウェアに更新してく ださい。
銀行詐欺の未来
将来を見据えると、銀行詐欺の状況はさらに複雑になる可能性があります。暗号通貨、分散型金融、ますます高度化する AI ツールの台頭により、消費者と金融機関の両方に新たな課題がもたらされます。
ただし、テクノロジーの進歩により、詐欺の検出と防止が改善される可能性も高まっています。銀行は、セキュリティを強化し、顧客の資産を保護するために、生体認証、ブロックチェーン、機械学習の使用を検討しています。
「最新の人工知能と機械学習テクノロジーは、隠れた行動やインタラクションの異常を検出し、リスクの高い状況を積極的に特定するのに役立ちます」と Lane-Sellers 氏は述べています。 「詐欺師は詐欺のあらゆるインターフェースとやり取りを標的にするため、組織は支払いプロセスやオンボーディングだけでなく、顧客体験全体にこれらのテクノロジーを適用する必要があります。」
Ennamli 氏も同意しています。「AI は確かに問題の一部ですが、銀行が AI を効果的に導入できれば、解決策の重要な部分になりつつあります。つまり、AI があなたに代わって問題を引き受けるのではなく、問題をより早く解決するのに役立つだけかもしれません。」
金融詐欺との戦いは絶えず進化していますが、教育と認識は依然として最も重要です。最新の詐欺に関する情報を常に把握し、一方的な金融オファーに対して健全な懐疑心を維持することで、私たちは皆、金融の健全性を守る役割を果たすことができます。
銀行のデジタル時代を乗り切るには、警戒が詐欺に対する最善の防御策であることを忘れないでください。良す ぎる話や疑わしい話がある場合は、直感を信じて、行動を起こす前に時間をかけて確認してください。金融の安全性はそれにかかっています。