Incidentes Asociados
La aseguradora de su casa, Cindy Picos, dejó de contratarla el mes pasado. El motivo: fotos aéreas de su tejado, que se negaron a mostrarle.
"Pensé que se habían equivocado de casa", dijo Picos, residente del norte de California. "Nuestro tejado está en perfecto estado".
Su aseguradora afirmó que las imágenes mostraban que su tejado había cumplido su vida útil. Picos pagó una inspección independiente que determinó que al tejado le quedaban 10 años de vida útil. Su aseguradora se negó a reconsiderar su decisión.
En todo Estados Unidos, las aseguradoras utilizan imágenes aéreas de viviendas como herramienta para deshacerse de propiedades consideradas de mayor riesgo.
Casi todos los edificios del país están siendo fotografiados, a menudo sin el conocimiento del propietario. Las empresas están desplegando drones, aviones tripulados y globos aerostáticos para tomar imágenes de las propiedades. Ningún lugar está protegido: el Consorcio de Seguros Geoespaciales, financiado por la industria, cuenta con un programa de imágenes de aviones que, según afirma, cubre al 99 % de la población estadounidense.
El conjunto de fotos se está clasificando mediante modelos informáticos para detectar elementos no deseados en las suscripciones, como tejas dañadas, escombros de jardín, ramas de árboles que sobresalen y piscinas o camas elásticas no declaradas. Las imágenes, señaladas como de alerta, están proporcionando a las aseguradoras argumentos para emitir avisos de no renovación en todo el país.
"Hemos observado un aumento drástico en todo el país en los reportes de consumidores que han sido descartados por sus aseguradoras basándose en una imagen aérea", afirmó Amy Bach, directora ejecutiva del grupo de consumidores United Policyholders.
El uso cada vez más sofisticado de fotos aéreas se produce a medida que las aseguradoras de vivienda de todo el país se esfuerzan por reducir el riesgo de sus carteras de propiedades, descartando viviendas en mal estado en un esfuerzo por recuperarse de las cuantiosas pérdidas de suscripción.
Las aseguradoras afirman que los clientes aceptan inspecciones de vivienda al contratar una póliza y que fotografiar las propiedades desde el aire es menos intrusivo que las visitas domiciliarias que se utilizaban anteriormente. Afirman que desplegar flotas de aviones de vigilancia les permite responder con mayor rapidez a los desastres y cobrar tarifas que reflejan mejor el riesgo de una propiedad.
"Si su techo tiene 20 años y una granizada lo va a arrancar, debería pagar más que alguien con un techo nuevo", declaró Tom Wilson, director ejecutivo de Allstate, en una entrevista. También afirmó que el gigante asegurador ha avanzado mucho en el uso de imágenes digitales para mejorar la suscripción de seguros y que "aún hay más por venir".
La entusiasta adopción de la vigilancia digital por parte de la industria está despertando la alarma entre los defensores de los consumidores. Una preocupación es si los clientes pueden impugnar fácilmente imágenes que podrían estar desactualizadas o ser inexactas.
Picos, residente de Auburn, California, afirmó que es "totalmente incorrecto" que la descartaran sin poder ver las pruebas que precipitaron la decisión.
Un portavoz de su aseguradora, CSAA Insurance, afirmó que ha modificado su política para permitir que los clientes vean imágenes si las solicitan. Las imágenes de aviones y satélite son revisadas por los empleados, lo que permite realizar inspecciones precisas y eficientes, añadió.
Otros lugares en California también están recibiendo notificaciones de no renovación. State Farm anunció el mes pasado que eliminaría algunas de sus pólizas en el Estado Dorado; planea cancelar la cobertura de unas 30.000 propiedades residenciales y 42.000 comerciales. No especificó cómo decidiría qué pólizas cancelar. Un portavoz afirmó que la salud financiera de su operación para propietarios de viviendas en California sigue viéndose afectada por factores como la inflación y la exposición a catástrofes. Varios estados restringen las razones que las aseguradoras pueden citar para no renovar las pólizas de vivienda después de un plazo determinado, normalmente de uno a cinco años. Una de las pocas razones permitidas es el incumplimiento por parte del cliente de los requisitos de suscripción, como el mantenimiento del techo de la casa.
Las inspecciones de viviendas que supuestamente muestran estos problemas facilitan que las aseguradoras dejen de contratar clientes, a pesar de las protecciones estatales, afirmó Betsy Clement, directora general de la correduría de seguros Arthur J. Gallagher (https://www.wsj.com/market-data/quotes/AJG). Añadió que su firma ha registrado un nivel sin precedentes de no renovaciones desde principios de 2022.
Según expertos del sector y defensores del consumidor, las imágenes que facilitan las no renovaciones no siempre están actualizadas ni son interpretadas con precisión por las aseguradoras.
Nichole Brink renunció a su trabajo como agente de Farmers Insurance el año pasado, preocupada por la aparente utilización de imágenes aéreas como ariete para deshacerse de los clientes no deseados.
"Es como si usaran cualquier excusa para sacar a la gente de sus seguros", dijo Brink, quien aún trabaja en el sector asegurador. Farmers parecía estar examinando minuciosamente cada propiedad en su cartera, comentó, y añadió que vio avisos de no renovación enviados por todo, desde camas elásticas hasta musgo en el lateral de una casa de vacaciones.
Brink, quien trabajaba para Farmers en Michigan, comentó que algunos clientes fueron dados de baja basándose en imágenes aéreas de hace dos o tres años. A una persona no se le renovó el seguro por un techo, a pesar de ser nuevo. En otro caso, una parte de la imagen que, según Farmers, mostraba ramas de árboles, resultó ser solo sombras, explicó.
La gota que colmó el vaso fue cuando Brink vio su propia casa marcada en una imagen de Farmers porque una rama de árbol sobresalía de su granero. Cambió de aseguradora y de trabajo.
Un portavoz de Farmers afirmó que revisan periódicamente las propiedades que aseguran. Cuando se detecta un posible problema, los clientes tienen al menos 60 días para corregir cualquier inexactitud o demostrar que el problema se ha solucionado, afirmó.
Las asociaciones de consumidores afirman que el uso de inspecciones para impulsar la no renovación es preocupante debido a los limitados derechos que tienen los clientes para impugnar las imágenes o quejarse de que la vigilancia supone una intrusión en su privacidad.
"La tecnología está muy por delante de cualquier protección al consumidor", afirmó Douglas Heller, director de seguros de la Federación de Consumidores de Estados Unidos.
Muchas personas probablemente se opondrían a que sus casas y jardines fueran vigilados desde arriba si tuvieran la opción, afirmó Heller, citando la relativamente lenta aceptación por parte de los clientes de los descuentos por permitir que las aseguradoras de autos rastreen su conducción (https://www.wsj.com/articles/allstate-wants-to-track-your-driving-to-determine-your-car-insurance-rate-11633685400?st=jo3u4iyytmoglbn&reflink=desktopwebshare_permalink&mod=article_inline).
"Parte de la estrategia del sector es evitar cualquier situación en la que los consumidores puedan decir 'sí' o 'no' a este tipo de enfoque de software espía para la suscripción y calificación de seguros", afirmó Heller.
Se espera que las imágenes aéreas sean cada vez más detalladas y frecuentes. Si los lanzamientos de satélites se realizan según lo previsto, las imágenes podrían actualizarse diariamente para 2030, según Neil Pearson, consultor que trabaja con empresas de imágenes.
"Podría ser interesante desde el punto de vista de la privacidad, ya que... una propiedad podría ser monitoreada diariamente con alta resolución", dijo. "Es un poco orwelliano".