Incidentes Asociados
La cooperativa de crédito más grande de EE. UU. tiene la mayor disparidad en las tasas de aprobación de hipotecas entre prestatarios blancos y negros que cualquier prestamista importante, una tendencia que alcanzó nuevos máximos el año pasado, según un análisis de CNN. Navy Federal Credit Union, que otorga préstamos a miembros del servicio militar y veteranos, aprobó a más del 75% de los prestatarios blancos que solicitaron una nueva hipoteca convencional para la compra de una vivienda en 2022, según los datos más recientes disponibles de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Pero menos del 50% de los prestatarios negros que solicitaron el mismo tipo de préstamo fueron aprobados. Si bien muchos bancos también aprobaron a los solicitantes blancos con tasas más altas que a los prestatarios negros, la brecha de casi 29 puntos porcentuales en las tasas de aprobación de Navy Federal fue la más amplia de cualquiera de los 50 prestamistas que originaron la mayor cantidad de préstamos hipotecarios el año pasado. La disparidad persiste incluso entre los solicitantes blancos y negros que tenían ingresos y relaciones deuda-ingresos similares. En particular, Navy Federal aprobó un porcentaje ligeramente mayor de solicitudes de prestatarios blancos que ganaban menos de $62,000 al año que de prestatarios negros que ganaban $140,000 o más. Un análisis estadístico más profundo realizado por CNN encontró que los solicitantes negros de Navy Federal tenían más del doble de probabilidades de ser rechazados que los solicitantes blancos, incluso cuando se analizaban más de una docena de variables diferentes, incluidos ingresos, relación deuda-ingresos, valor de la propiedad, porcentaje de pago inicial. , y las características del vecindario – eran las mismas. La Navy Federal, con sede en Virginia, que se fundó originalmente en 1933 para servir a los empleados de la Marina, ahora está abierta a todos los miembros de las fuerzas armadas, personal del Departamento de Defensa, veteranos y sus familiares. Tiene alrededor de 13 millones de [miembros] (https://mapping.ncua.gov/CreditUnionDetails/5536) y más de 165 mil millones de dólares en activos. Bob Otondi, un empresario negro en Texas a quien Navy Federal le negó una hipoteca en 2021, y luego fue aprobada por otro prestamista en aproximadamente dos semanas, dijo que el rechazo “no tenía ningún sentido en absoluto”. "Pensé que podría haber sido discriminación racial", le dijo a CNN, "pero nunca pude probarlo". En total, la cooperativa de crédito rechazó a unos 3.700 solicitantes negros de hipotecas para la compra de vivienda el año pasado, impidiéndoles potencialmente ser propietarios de vivienda justo cuando las tasas de interés se dispararon. Y Navy Federal también aprobó a los prestatarios latinos a tasas significativamente más bajas que a los prestatarios blancos. En una declaración, el portavoz de la Marina Federal, Bill Pearson, defendió las prácticas crediticias de la cooperativa de crédito. "Navy Federal Credit Union está comprometida con prácticas crediticias iguales y equitativas y con el estricto cumplimiento de todas las leyes crediticias justas", dijo Pearson. "La capacitación de los empleados, las pruebas estadísticas de préstamos justos, las evaluaciones de terceros y las revisiones de cumplimiento están integradas en nuestras prácticas crediticias para garantizar la equidad en todos los ámbitos". Pearson dijo que el análisis de CNN "no refleja con precisión nuestras prácticas" porque no tuvo en cuenta "los principales criterios requeridos por cualquier institución financiera para aprobar un préstamo hipotecario". Esos factores incluían “puntaje crediticio, depósitos en efectivo disponibles e historial de relaciones con el prestamista”, dijo. Pero esa información no está disponible en los datos hipotecarios públicos. Navy Federal se negó a revelar datos adicionales sobre sus préstamos a CNN que incluyeran los puntajes crediticios de los prestatarios u otras variables. Además, la mayoría de las solicitudes de la Marina Federal que fueron denegadas figuran como rechazadas por motivos distintos al “historial crediticio”. Según algunas medidas, Navy Federal ha tenido éxito en otorgar préstamos a prestatarios minoritarios: una cuarta parte de sus solicitantes de hipotecas convencionales son negros, y alrededor del 18% de los préstamos convencionales que originó fueron a prestatarios negros, una porción mayor que casi cualquier otro prestamista grande. Pero debido a la gran disparidad racial en las tasas de aprobación de Navy Federal, aunque cada vez más prestatarios negros solicitan préstamos hipotecarios convencionales a la cooperativa de crédito, a la mayoría de ellos se les niega. Los expertos en préstamos hipotecarios y defensores de la vivienda justa dijeron que las brechas raciales en las tasas de aprobación de Navy Federal eran sorprendentemente grandes y plantearon dudas sobre las prácticas crediticias de la institución. Lisa Rice, presidenta y directora ejecutiva de la Alianza Nacional de Vivienda Justa, un grupo de defensa, dijo que las brechas raciales en los préstamos de Navy Federal identificadas por CNN eran “algunas de las más grandes que he visto”. "Esa es una disparidad bastante marcada", dijo Rice. "Es inusual para nosotros ver casos en los que el prestamista niega más préstamos de los que aprueba". Los expertos dijeron que las disparidades raciales de la Marina Federal parecían ser un ejemplo especialmente extremo de un problema nacional más amplio. La brecha entre las tasas de aprobación de blancos y negros de las cooperativas de crédito ha aumentado significativamente en los últimos años, y entre todos los prestamistas, la brecha en la tasa de aprobación racial [también ha aumentado](https://www.bloomberg.com/news/articles/2023-06 -30/la brecha racial en las denegaciones de préstamos hipotecarios se amplió el año pasado a medida que subieron las tasas). En términos más generales, la brecha en las tasas de propiedad de vivienda entre estadounidenses blancos y negros es [más grande hoy] (https://www.urban.org/policy-centers/housing-finance-policy-center/projects/retaining-racial-homeownership-gap ) que antes de la era de los derechos civiles, y es un factor clave de las disparidades de riqueza entre las familias blancas y negras. Cuando Bob Otondi fue a buscar casa en el verano de 2021, supo de inmediato cuándo había encontrado la “casa de sus sueños”. La casa de tres habitaciones en un vecindario junto al lago de un suburbio de Dallas tenía una cocina abierta, un amplio patio trasero con piscina y, lo más importante, estaba en un excelente distrito escolar donde el hijo de Otondi había aspirado durante mucho tiempo a asistir a la escuela secundaria. Otondi se emocionó cuando se aprobó su oferta para la casa y esperaba que su solicitud de hipoteca ante Navy Federal fuera sobre ruedas. Otondi, pariente de miembros del servicio de la Marina, había sido cliente de la Marina Federal durante años. La cooperativa de crédito lo había aprobado previamente, dijo que había cancelado con éxito varios préstamos anteriores para vehículos de la Marina Federal y había presupuestado un pago inicial de más del 20% del valor de la casa. Pero luego, apenas unas semanas antes de cerrar la compra, Otondi recibió malas noticias: la Marina Federal estaba negando su solicitud. La cooperativa de crédito le dijo en una carta que había llegado a la conclusión de que sus ingresos no eran lo suficientemente altos para cubrir sus deudas. Otondi dijo que la negación de último momento no tenía sentido. Según los documentos que proporcionó a CNN, ganaba más de 100.000 dólares al año con su negocio de logística y tenía una puntuación de crédito superior a 700. Dijo que no tenía deudas importantes. En medio del mercado inmobiliario de la era de la pandemia, Otondi temía perder la casa. "Me quedé atónito, en shock, herido", dijo. Había pasado por la casa con su hijo y su hija todas las semanas, y los niños ya habían planeado las decoraciones para sus habitaciones. “Volver a casa y decirles: ‘muchachos, ¿perdimos la casa?’ Quiero decir, devastador”, dijo Otondi. Pero la agente inmobiliaria de Otondi, Angela Crescini, lo puso en contacto con otro prestamista hipotecario que le aprobó un préstamo en aproximadamente dos semanas, y la compra se concretó. "No había ninguna razón real por la que no debería haber obtenido el préstamo" de la Marina Federal, dijo Crescini. “¿Cómo puede un prestamista obtener un préstamo en 15 días y otro no puede hacerlo? No me sonó bien”. Pearson, el portavoz de la Marina Federal, se negó a comentar sobre la negación de Otondi, diciendo que "la información personal y de cuentas de nuestros miembros es privada y confidencial". Mientras estaba sentado en la espaciosa sala de estar de la casa de tres dormitorios el mes pasado, Otondi dijo que todavía estaba frustrado por la denegación de la hipoteca. Dijo que presentó quejas ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la agencia federal que supervisa los préstamos al consumo, así como ante una agencia estatal de Texas, pero ninguna de ellas llegó a ninguna parte. Escuchar sobre las mayores disparidades raciales en las aprobaciones de hipotecas de Navy Federal le hizo pensar que la cooperativa de crédito estaba “inhibiendo a los veteranos y a sus familias simplemente elevarse a sí mismos”, dijo Otondi. El análisis de CNN no prueba que Navy Federal haya discriminado a ningún prestatario. Pero sí muestra disparidades significativas en las tasas de aprobación de las cooperativas de crédito para prestatarios de diferentes razas, y que tiene brechas raciales mayores que muchas otras grandes instituciones financieras. El análisis se basó en datos recopilados en virtud de la Home Mortgage Disclosure Act, que exige que la mayoría de las instituciones financieras informen al gobierno información anónima sobre las solicitudes de hipotecas. incluida la raza de los solicitantes. El análisis de CNN se centró específicamente en hipotecas convencionales para la compra de viviendas destinadas a ser utilizadas como residencia principal y no destinadas a fines comerciales o comerciales. CNN solo analizó las solicitudes de préstamos que finalmente fueron aprobadas o rechazadas por los prestamistas, no aquellas que fueron retiradas por los prestatarios antes de que se tomara una decisión. En 2022, según los datos, Navy Federal aprobó al 77,1% de los solicitantes blancos, al 55,8% de los solicitantes latinos y al 48,5% de los solicitantes negros. La brecha de 28,6 puntos porcentuales entre los solicitantes blancos y negros fue, con diferencia, la brecha más grande entre las 50 instituciones financieras que originaron los préstamos para compra de vivienda más convencionales el año pasado, entre las que se incluye a Navy Federal. En comparación, Wells Fargo tenía una brecha de aproximadamente 19,5 puntos porcentuales entre sus tasas de aprobación de blancos y negros, US Bank tenía una brecha de 10 puntos y Bank of America tenía una brecha de 3,5 puntos. La segunda cooperativa de crédito más grande del país, la Cooperativa de Crédito de Empleados del Estado, tenía una brecha de 5,4 puntos. Las disparidades raciales de Navy Federal persisten incluso cuando se compara sólo a solicitantes con los mismos ingresos o proporciones deuda-ingresos. La cooperativa de crédito aprobó el 59,3% de las solicitudes de solicitantes negros que ganaban 140.000 dólares o más (los que se encuentran en el cuarto superior de los solicitantes por ingresos) y el 59,8% de los solicitantes blancos que ganan menos de 62.000 dólares (los que se encuentran en el cuarto inferior). El análisis de CNN encontró que Navy Federal tenía disparidades raciales estadísticamente significativas en sus tasas de aprobación de hipotecas mientras mantenía constantes más de una docena de variables diferentes, incluidos los ingresos del solicitante y la relación deuda-ingresos, el monto del préstamo, el valor de la propiedad y la composición socioeconómica del vecindario. . Incluso entre los solicitantes que eran idénticos en todas esas variables, según el análisis, los solicitantes negros tenían más del doble de probabilidades de ser rechazados que los solicitantes blancos, y los solicitantes latinos tenían aproximadamente un 85% más de probabilidades de ser rechazados que los solicitantes blancos. El análisis no tuvo en cuenta los puntajes crediticios de los solicitantes porque los datos públicos publicados bajo la Ley de Divulgación de Hipotecas Hipotecas no incluyen puntajes crediticios debido a preocupaciones de privacidad. Eso significa que al menos parte de la disparidad racial podría explicarse por las diferencias en las puntuaciones crediticias entre los prestatarios blancos y los minoritarios. Los prestatarios negros en particular tienden a tener puntajes crediticios más bajos, en parte debido al impacto de Discriminación histórica y una continua falta de acceso a instituciones financieras tradicionales en los vecindarios negros, según los investigadores. Sin embargo, los datos incluyen información sobre las razones por las que se denegó a los solicitantes. De las solicitudes de la Marina Federal de solicitantes negros que fueron rechazadas, menos de una cuarta parte figuraban como denegadas debido a su “historial crediticio”. En particular, las disparidades raciales en las tasas de aprobación de la Marina Federal han aumentado con el tiempo. En 2018, la diferencia entre las tasas de aprobación de blancos y negros fue de solo 11,5 puntos porcentuales, mucho menor que la brecha de 28,6 puntos porcentuales en 2022. José Loya, profesor de UCLA que estudió las brechas raciales en las aprobaciones de hipotecas y revisó el análisis de CNN, calificó de “alarmantes” las disparidades en los préstamos de Navy Federal. “Me sorprende que les esté yendo significativamente peor que a otros grandes prestamistas”, debido al estatus de Navy Federal como cooperativa de crédito, dijo. La decisión de aprobar o rechazar una solicitud de hipoteca se toma en gran medida mediante sistemas de suscripción automatizados, y sus defensores han estado presionando a prestamistas como Navy Federal para que mejoren esos sistemas para reducir las disparidades raciales. En los últimos años, algunos bancos han cambiado sus sistemas de suscripción para tener en cuenta datos adicionales que pueden reducir esas disparidades raciales, como incluir el [historial de pago de alquiler] del solicitante (https://housingmatters.urban.org/articles/what-can-policymakers-do-advance-use- alquiler-pago-datos-hipoteca-suscripción) en el cálculo de su solvencia. Pearson, portavoz de la Marina Federal, dijo que el historial de alquiler se “incorporó” al proceso de suscripción de la cooperativa de crédito, pero no proporcionó detalles adicionales. Algunos expertos señalaron que la base de miembros del servicio militar, veteranos y sus familias de Navy Federal pueden tener un panorama financiero diferente al del público en general al que atienden los grandes bancos, lo que podría explicar algunas de las disparidades raciales. Además, a diferencia de los grandes bancos, Navy Federal no está sujeto a la Ley de Reinversión Comunitaria, que alienta a los prestamistas a otorgar préstamos en vecindarios de ingresos bajos y medios. Si bien los reguladores federales revisan los préstamos de los bancos según la ley, no lo hacen con las cooperativas de crédito y otros prestamistas no bancarios. Algunos defensores y grupos bancarios han estado llamando durante años para que se revise la ley. exigir que las cooperativas de crédito sigan las mismas reglas. “Nuestros legisladores han dado un gran apoyo a las cooperativas de crédito, asumiendo que están sirviendo y satisfaciendo las necesidades de sus miembros”, dijo Rice, defensora de la vivienda justa. En otros casos, las disparidades raciales en los préstamos hipotecarios se han relacionado con que los agentes de crédito ayuden a los prestatarios blancos más que a los negros, dijo Sara Pratt, abogada del bufete de abogados Relman Colfax, quien anteriormente dirigió los esfuerzos de aplicación de los derechos civiles del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. . "Un oficial de préstamos en particular podría hacer excepciones o simplemente trabajar más duro para los préstamos de algunas personas", como decirle a los solicitantes que paguen sus tarjetas de crédito o aumenten su pago inicial si están a punto de ser aprobados, dijo Pratt. “Los agentes de crédito podrían darle este consejo a un prestatario blanco, y con un prestatario negro, es menos probable que lo hagan”. Señaló que no tenía evidencia de que los empleados de Navy Federal estuvieran haciendo eso, pero dijo que las disparidades en las tasas de aprobación de Navy Federal deberían "exigir que un prestamista ofrezca justificaciones de cómo ocurrió la disparidad". Según la ley federal, los prestamistas no tienen que involucrarse intencionalmente en racismo para violar las reglas crediticias justas. Un “impacto dispar” en las minorías también puede dar lugar a denuncias de discriminación. "Es un mal negocio discriminar porque si las personas están genuinamente calificadas -como en muchos casos lo están- entonces los prestamistas están perdiendo la oportunidad de otorgar préstamos", dijo Pratt. "Los prestamistas que analizan más detenidamente estas cuestiones pueden ver que están perdiendo negocios que otros están obteniendo". Pearson dijo que la cooperativa de crédito estaba orgullosa de la gran parte de sus préstamos que se destinaban a prestatarios negros y que más de la mitad de sus sucursales en Estados Unidos están ubicadas en “comunidades minoritarias”. “Como organización de membresía sin fines de lucro, centrada en sus miembros, estamos enfocados en expandir la conciencia y el acceso a la propiedad de vivienda en todo el país”, dijo. "Navy Federal es un socio financiero confiable para todos sus miembros y asesora a cada miembro según sus necesidades financieras únicas". El análisis de CNN encontró que Navy Federal tenía mayores disparidades raciales en sus tasas de aprobación de hipotecas convencionales que de préstamos hipotecarios del VA, cada uno de los cuales representa aproximadamente la mitad de los préstamos que originó el año pasado. Los préstamos VA, que están respaldados por el gobierno federal, están diseñados para permitir a los veteranos obtener hipotecas para las que tal vez no calificarían en el mercado convencional. Pero todavía existían disparidades raciales entre el negocio de préstamos VA de Navy Federal. El año pasado, Navy Federal aprobó el 84,2% de sus solicitantes blancos de préstamos VA para compra de vivienda, en comparación con el 73,8% de los solicitantes latinos y el 71,6% de los solicitantes negros. Su brecha en la tasa de aprobación entre negros y blancos fue mayor que la de todos menos uno de los 50 prestamistas que originaron la mayor cantidad de préstamos para compra de vivienda del VA. Al igual que en el negocio convencional de Navy Federal, las diferencias raciales fueron estadísticamente significativas incluso cuando se tenían en cuenta factores como los ingresos, el valor de la propiedad, la relación deuda-ingresos y el porcentaje de pago inicial. Ted Spencer, de 42 años, solicitó una hipoteca federal de la Marina en 2019 cuando compró una casa en Raleigh, Carolina del Norte. Spencer, que es negro, había estado realizando operaciones bancarias con Navy Federal desde que se unió a la Marina dos décadas antes y tuvo buenas experiencias con la cooperativa de crédito, por lo que era una opción obvia para un préstamo. Le aprobaron previamente un préstamo del VA sin pago inicial. En su primer fin de semana buscando casa, Spencer recorrió una casa de cuatro dormitorios en North Raleigh con un jardín arbolado lo suficientemente grande para su perro y espacio para los niños que él y su novia adoptarían más tarde. “Caminamos por la casa y ambos pensamos, sí, ésta era la indicada”, dijo. Su oferta fue aceptada de inmediato. Después de que Spencer envió su documentación a Navy Federal, terminó esperando semanas. Dijo que envió correos electrónicos, llamadas y mensajes repetidamente a su oficial de préstamos sin obtener respuesta. Luego, finalmente, recibió una respuesta de que le habían negado la hipoteca, con una carta de la cooperativa de crédito que mostró a CNN citando su historial crediticio y sus deudas. "Era más o menos la hora 11", dijo Spencer. "Realmente pensé que íbamos a perder la casa". Pero al igual que Otondi, Spencer encontró otro prestamista hipotecario que rápidamente le aprobó un nuevo préstamo, a una tasa de interés más baja que la que Navy Federal le iba a cobrar, y él y su novia pudieron cerrar el préstamo con sólo una semana de retraso. Spencer dijo que nunca pensó que la negación tuviera algo que ver con su raza, y que los datos que CNN le mostró sobre las disparidades raciales en las prácticas crediticias de la cooperativa de crédito "me dejaron boquiabierto". Dijo que le hizo pensar en historias familiares que había oído sobre la experiencia de su abuelo lidiando con la línea roja mientras intentaba comprar una casa después de regresar de la Guerra de Corea. Algunos agentes inmobiliarios que se especializan en atender a compradores de vivienda veteranos y minoritarios dijeron que la experiencia de Spencer y Otondi de ser rechazados por Navy Federal y luego fácilmente aprobados por otro prestamista no era infrecuente. "Si un cliente llama y dice 'Fui desaprobado por Navy Federal', lo primero que decimos es 'vamos a contactarte con otro prestamista'", dijo Anthony Reanue, un agente inmobiliario con sede en California. "En la comunidad militar, mucha gente sabe que Navy Federal no es la mejor cuando se trata de hipotecas". La cooperativa de crédito se ha enfrentado anteriormente a un escrutinio por disparidades raciales. Un análisis realizado por el medio de noticias sin fines de lucro The Markup Utilizando datos de 2019, se descubrió que Navy Federal se encontraba entre los grandes prestamistas con las mayores brechas raciales en las tasas de aprobación, y CNN descubrió que la brecha solo ha aumentado desde entonces. Navy Federal dijo en ese momento que el análisis de The Markup no reflejaba con precisión sus prácticas. Navy Federal también se ha enfrentado a acciones legales por acusaciones de prácticas crediticias agresivas y otras violaciones bancarias. En 2016, pagó alrededor de 28,5 millones de dólares en reparaciones y multas después de que el gobierno federal [encontrara](https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-orders-navy-federal-credit-union-pay- 285-million-improper-debt-collection-actions/#:~:text=Navy%20Federal%20Credit%20Union%20is,money%20penalty%20of%20%245.5%20million.) había amenazado falsamente a los prestatarios sobre el cobro de deudas y los congeló de sus cuentas. Algunos de los prestatarios negros a los que la Navy Federal les negó el préstamo dijeron que veían la propiedad de vivienda no sólo como un logro financiero sino como una meta de vida más amplia. Como inmigrante de Kenia, Otondi dijo que comprar su casa era como vivir “el sueño americano aquí mismo”. Pero después de su rechazo de Navy Federal, dijo que no podía evitar pensar en otros prestatarios negros que no pudieron obtener otro préstamo. “¿Qué pasa con aquellos a quienes se les niega? ¿Qué pasa con aquellos que ahora no pueden conseguir la casa de sus sueños? —Preguntó Otondi. "Es algo que afectará a generaciones, hasta a sus hijos". CÓMO INFORMAMOS ESTA HISTORIA CNN analizó datos de millones de solicitudes de hipotecas para evaluar las disparidades raciales en los préstamos de Navy Federal Credit Union y otros prestamistas. Los datos fueron publicados por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor en virtud de la Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda, y CNN utilizó los [datos instantáneos] (https://ffiec.cfpb.gov/data-publication/snapshot-national-loan-level-dataset/ 2022) para 2022 y años anteriores. Los periodistas analizaron solicitudes de préstamos para compra de vivienda convencionales, de primer gravamen, de una a cuatro unidades y conformes. La revisión solo incluyó hipotecas para viviendas destinadas a ser utilizadas como residencia principal y no destinadas a fines comerciales o comerciales. Se excluyeron las solicitudes que no fueron presentadas en su totalidad y que no fueron atendidas. El análisis estadístico de CNN evaluó la probabilidad de que se rechazara a los solicitantes de cada grupo racial y étnico cuando más de una docena de otras variables se mantenían constantes. Las otras variables, todas las cuales están incluidas en el conjunto de datos de la HMDA, fueron: los ingresos del solicitante, el la relación deuda-ingresos del solicitante, el monto del préstamo, el plazo del préstamo, la relación préstamo-valor, el valor de la propiedad, la presencia de un cosolicitante, el sexo del solicitante y del cosolicitante, el modelo de calificación crediticia utilizado para generar el puntaje crediticio del solicitante, la edad del solicitante principal, el porcentaje de población minoritaria del área censal de la propiedad, la edad promedio de las unidades de vivienda en el área censal de la propiedad y la diferencia entre el ingreso medio del área metropolitana y el ingreso medio del zona censal de la propiedad. El análisis clasificó a los solicitantes como latinos si informaban de su origen étnico latino, sin importar su raza. Los solicitantes de raza mixta y las solicitudes de co-solicitantes de diferentes razas o etnias fueron excluidos de las categorías raciales. Los métodos alternativos para definir la raza y la etnia, como mirar solo la demografía del solicitante principal y no de los co-solicitantes, no cambiar sustancialmente los resultados.