Incidentes Asociados
Se suponía que iba a ser un viaje por carretera, dos semanas en un coche de alquiler por Estados Unidos. Pero cuando Sven Drewert quiere aumentar el límite de su tarjeta de crédito para las fiestas, recibe una sorpresa. El banco rechazó el aumento. La razón: su calificación en la agencia de crédito Schufa es muy mala. A pesar de que siempre pagó sus cuentas. ¿Qué tipo de institución es esta que utiliza sus calificaciones, llamadas puntajes, para juzgar a casi todos los consumidores? No es una agencia gubernamental, como algunas personas piensan. Schufa Holding AG es una empresa privada. Los bancos, las compañías de telefonía móvil y los minoristas en línea que dependen de información confiable sobre clientes potenciales para sus negocios confían en sus calificaciones. La Schufa no es un monopolio: otras agencias de crédito como Crif Bürgel, Creditreform Boniversum o Arvato Infoscore recopilan datos de personas y empresas y evalúan su solvencia. Pero ninguna otra agencia de crédito en Alemania es tan influyente como Schufa cuando se trata de calificar a los consumidores. La participación en la vida social es difícilmente imaginable sin la información de la oficina de crédito: sin contrato de telefonía móvil, sin apartamento alquilado, sin préstamo bancario, sin pago a cuenta en la tienda en línea. Según la Schufa, tiene información de más de 67 millones de consumidores. Esto incluye datos negativos como impagos o entradas de la lista de morosos. Pero también la llamada "información positiva" sobre tarjetas de crédito, cuentas corrientes o préstamos inmobiliarios. Muchos de estos datos son transmitidos por bancos y empresas. La Schufa solo guardó características positivas de Sven Drewert, y aún así: Un "satisfactorio a mayor riesgo" fue el veredicto, que la Schufa envió al banco. Aunque las entidades de crédito no deciden con quién hacer negocios únicamente en función de la puntuación Schufa, a menudo puede generar problemas aquí. Drewert tuvo suerte, su novia pudo ayudarlo con su tarjeta de crédito para las vacaciones en Estados Unidos. Pero hasta el día de hoy no sabe por qué la Schufa le acreditó un mayor riesgo. Porque cómo llega exactamente Schufa a su calificación es un secreto comercial. También podrías llamarlo opaco. El algoritmo es como una caja negra: solo es muy vagamente posible entender cómo funciona, hasta ahora. Periodistas de SPIEGEL y Bayerischer Rundfunk pudieron evaluar los datos de la Schufa de más de 2000 consumidores. No revelaremos una fórmula secreta de Schufa: el conjunto de datos representa solo una pequeña y bastante distorsionada sección de consumidores en Alemania: los hombres están sobrerrepresentados, las personas mayores están subrepresentadas. Sin embargo, los datos brindan una visión sin precedentes del corazón de la agencia de crédito más importante de Alemania y permiten extraer importantes conclusiones sobre cómo funciona la puntuación de Schufa. Muestran que la Schufa sabe mucho menos de muchas personas de lo que uno podría pensar y, sin embargo, se atreve a calcular una puntuación exacta. Los datos también brindan indicaciones sobre cómo la edad y el género pueden afectar la evaluación de riesgos. Y qué desventajas pueden tener los consumidores si las empresas usan versiones antiguas de Score.
Capítulo 1: Características positivas
aún sin contrato La propia Schufa afirma: Solo guardó información positiva del contrato de más del 90 por ciento de todos los consumidores, es decir, la existencia de cuentas y contratos. "Y eso es algo bueno", dice el sitio web de Schufa, porque eso podría hacer la vida más fácil a los consumidores. Para gente como Sven Drewert, eso debe sonar a burla, porque las características positivas no significan una puntuación perfecta. Al contrario: De esos consumidores en el conjunto de datos para los que solo hay características positivas, la Schufa certifica cada octavo un riesgo "aumentado" o incluso "alto" en la puntuación base de la Schufa. Ya sea que este juicio se base en el número de sus cuentas corrientes, por ejemplo, o quizás la segunda tarjeta de crédito fue el factor decisivo, los consumidores no se enteran de Schufa. También es notable que Schufa sabe sorprendentemente poco sobre muchas personas. Schufa ha almacenado un máximo de tres elementos de información de la vida económica durante casi una cuarta parte del personas en el conjunto de datos, por ejemplo, el establecimiento de una cuenta corriente y la conclusión de un contrato de tarjeta de crédito y teléfono móvil. De lo contrario, solo tiene datos generales como direcciones, alt él y el género. Y aunque la Schufa sabe tan poco en algunos casos, asigna calificaciones que pueden convertirse en un problema para los consumidores. Un empleado de 20 años que puso su autoevaluación a disposición del proyecto OpenSchufa descubrió lo que eso puede significar. La Schufa certifica que tiene un "riesgo aumentado a alto". Además de su edad, género y el número de direcciones, su juicio se basa únicamente en la existencia de tres cuentas corrientes, una de las cuales existe desde hace varios años. El hombre no está solo en esto, en el conjunto de datos hay más de 20 consumidores que la Schufa certifica que tienen un "riesgo aumentado", aunque su historial financiero no contiene más de tres entradas, todas positivas. La Schufa tampoco sabe mucho más sobre Sven Drewert, a quien se le negó un límite de tarjeta de crédito más alto debido a esta sentencia: en su autodivulgación se enumeran tres cuentas corrientes, una de ellas con tarjeta de crédito. Eso es suficiente para que la Schufa lo declare un riesgo. Según los funcionarios de protección de datos, sucede una y otra vez que las agencias de crédito como Schufa pierden información importante del historial crediticio de una persona. Y sucede que las empresas solicitan un informe de crédito sobre personas que Schufa cree que no conocen, aunque las personas han estado almacenadas durante mucho tiempo en la base de datos. Esto le sucedió a uno de los periodistas involucrados en esta investigación hace unos años: después de mudarse, un proveedor le negó una conexión de teléfono fijo porque supuestamente la Schufa no lo conocía y, posteriormente, le dio una puntuación muy pesimista. Solo más tarde resultó que los datos no se habían asignado correctamente debido a la mudanza. La propia Schufa solo se dio cuenta de esto cuando se le preguntó. (Lea la historia completa aquí.) En nuestro There Ahora hay casos similares en el conjunto de datos: un hombre del sur de Alemania quiere firmar un contrato de telefonía móvil. El proveedor pregunta a la Schufa sobre sus prácticas de pago. La Schufa inicialmente dice que no conoce al hombre y no transmite una puntuación. Obviamente, ella toma la solicitud como una oportunidad para crear un perfil para el hombre. En su historial crediticio, ella ingresa: "Solicitud de verificación de crédito antes de concluir un contrato de telecomunicaciones". Cuando el proveedor de telefonía móvil vuelve a preguntar poco después, la Schufa ahora conoce al hombre y reproduce una partitura. El valor no puede basarse en mucho más. que eso Los datos personales del hombre y el hecho de que se hizo una investigación sobre él: el puntaje es miserable, el contrato no se concreta. El hombre ha tenido una cuenta corriente durante mucho tiempo, que la Schufa debería haber sabido. La cuenta ahora también aparece en su Autorrevelación. La secuencia cronológica documentada sugiere que él mismo señaló esto a la Schufa. Por irónico que parezca: si los consumidores descubren lagunas en su extracto de datos, deben informar a la Schufa al respecto. Esto se aplica aún más urgentemente a la información negativa, en caso de que pueda ser incorrecta: si una empresa informa interrupciones en los pagos, esta característica negativa atrae incluso la puntuación más alta. cap abajo. La Schufa guarda tales entradas durante varios años, incluso si la persona en cuestión considera que el asunto ha terminado durante mucho tiempo. Hay varias personas en nuestro conjunto de datos que, por culpa o sin ella, han incumplido y luchado para salir: pasaron por la bancarrota del consumidor y usaron una parte legal de sus ingresos por hasta seis años para pagar la deuda acumulada . Como recompensa por este llamado período de buena conducta, un juez la liberó de la deuda restante. Esto debería permitir a las personas reiniciar económicamente, en realidad. En la Schufa, la exención de deuda restante se almacena por otros tres años. Con el tiempo, sugieren los datos, el impacto de esta información se debilita gradualmente. Pero especialmente al principio, apenas se puede pensar en un reingreso a la vida social: con una entrada negativa en la información para los propietarios, difícilmente encontrará un nuevo apartamento en una gran ciudad. Y la cantidad de proveedores de telefonía móvil dispuestos a hacer negocios también debería ser manejable.
Capítulo 2: Jóvenes y hombres, tan poco fiables
En realidad, es un error hablar de la puntuación de Schufa. Schufa calcula diferentes valores para diferentes sectores como bancos, empresas de telecomunicaciones o empresas de venta por correo. Y con el paso de los años se han ido añadiendo nuevas versiones de estas puntuaciones sectoriales, en las que Schufa ha ajustado sus fórmulas. A principios de 2018, estaban en uso tres versiones diferentes. Además, las empresas pueden calcular su propia puntuación Schufa individual. La funcionalidad básica de las partituras es similar. A partir de la combinación de sus datos almacenados, la Schufa calcula un valor entre 0 y 10.000 puntos para una persona. El secreto es exactamente qué característica se incluye en el cálculo, la ponderación difiere de una industria a otra y de una versión a otra. Una cosa está clara: cuanto mayor sea el valor, mejor. En la información proporcionada por un joven del conjunto de datos, Schufa calcula una puntuación de alrededor de 9493 puntos para la industria bancaria. Eso no suena tan mal, pero la Schufa concluye que su probabilidad de cumplimiento, es decir, la probabilidad con la que realiza los pagos de acuerdo con el contrato, es del 93,79 por ciento. En palabras, esto significa un "riesgo satisfactorio a mayor". Si el hombre hubiera logrado solo dos puntos más, el porcentaje sería del 95,62 por ciento y solo tendría un "riesgo bajo a manejable". Porque lo que muchos no saben: Para cada variante de puntaje, solo se transmite un número limitado de alrededor de 15 probabilidades de cumplimiento diferentes. En este caso, alrededor del 93,79 por ciento o 95,62 por ciento. Las calificaciones intermedias, con una probabilidad del 94 por ciento, no existen. Por regla general, el consumidor no se entera de nada de todo esto. La clasificación de la Schufa aquí es intransigente, traza límites estrictos y no indica ningún rango de error estadístico. Pequeñas cosas pueden llevar a un consumidor a pasar a la siguiente categoría, obtener un préstamo más caro o tener que optar por un teléfono móvil prepago porque el proveedor no quiere darle un contrato. Pero no solo la información sobre las cuentas corrientes y los contratos de telefonía móvil pueden desempeñar un papel. Especialmente en las versiones anteriores de la partitura, las características que no pueden ser influenciadas en absoluto también afectan la calificación de la Schufa: un hombre de 25 años debe esperar un trato diferente al de una mujer de 65 años. Esto se puede ver en el llamado "riesgo en los tipos de datos", que se muestra en los informes de Schufa. En "Datos generales", Schufa evalúa el riesgo de los consumidores en función de información como la fecha de nacimiento, el sexo y el número de direcciones almacenadas. Si tiene un signo menos en su información, la Schufa certifica que tiene un "riesgo por encima del promedio" en esta categoría. En el conjunto de datos, por ejemplo, las personas más jóvenes suelen tener una calificación más baja que las personas mayores, y de lo contrario características similares. También es notable que en esta categoría los hombres son más propensos que las mujeres a tener signos menos. Esto es particularmente común entre los hombres jóvenes en el conjunto de datos. Y los datos también sugieren que moverse mucho también tiene un impacto negativo en el Sin embargo, incluso con los más de 2000 elementos de información disponibles, no es posible decir de manera concluyente cómo afectan exactamente los factores al puntaje respectivo y si Schufa los incluye individualmente en el cálculo o los combina.Por cierto , no está prohibido que la edad y el género se incluyan en la puntuación, siempre que existan diferencias estadísticamente verificables. Schufa enfatiza solo tales Usar información permitida por la ley para calcular puntajes de crédito. La Ley General de Igualdad de Trato, que tiene por objeto proteger a los consumidores de la discriminación por edad y género, no se aplica a los burós de crédito.
Capítulo 3: Contrato o no
depende de la versión Después de todo, la información sobre la edad y el género ya no se incluye en ciertos puntajes de la industria. La última generación de puntajes de Schufa, "Versión 3.0”, se introdujo en 2017 y para algunos sectores solo tiene en cuenta información de la vida económica de un consumidor. La nueva versión ofrece predicciones más precisas, escribe Schufa en su sitio web. Pero el análisis de datos muestra : muchos Aparentemente, las empresas aún no están utilizando los pronósticos supuestamente más precisos. En los datos disponibles, la mayoría de las empresas solicitaron versiones de puntajes anteriores en 2018. Todavía pueden recuperar los puntajes de la versión 2, cuyas fórmulas ahora se han utilizado para diez años, hasta junio de este año incluso se utilizó la versión 1, que Schufa había introducido en 2001. Esto no es una desventaja para los consumidores per se. El análisis de datos muestra que algunos consumidores tienen una mejor calificación en las versiones de puntaje antiguas que en las nueva versión 3. Funciona pero también al revés: un proveedor de coche compartido, por ejemplo, siempre pedía una puntuación antigua del sector minorista para sus clientes. En el caso más extremo, se informó a la empresa que el consumidor representaba un "riesgo muy alto", aunque la última versión de la puntuación solo ve un "riesgo bajo a manejable". También existen estas diferencias en la puntuación del banco. Sin embargo, los consumidores no pueden ver qué versión de la puntuación está usando realmente un banco antes de concluir una transacción. La medida en que los métodos de cálculo difieren se puede ver cuando compara las diferentes versiones de los puntajes bancarios para todos los individuos en el conjunto de datos: En el siguiente gráfico, cada línea conecta las probabilidades de cumplimiento de una y la misma persona: a la izquierda, el puntuación bancaria según la versión 2, a la derecha en la actual versión 3. Schufa y sus clientes siempre señalan que la puntuación que transmite es solo uno de los muchos criterios de decisión a la hora de conceder un préstamo, por ejemplo. Las empresas también tienen la opción de utilizar directamente las características positivas y negativas almacenadas por Schufa. Y, a menudo, un banco conoce a la persona desde hace mucho tiempo y sabe, por ejemplo, cuánto salario va a su cuenta cada mes. Sin embargo, los miembros del banco que desean permanecer en el anonimato confirman que un puntaje de Schufa demasiado bajo puede llevar a que el banco rechace un préstamo. En el caso del viajero estadounidense Sven Drewert, el banco también se refirió a su puntaje Schufa al negarle el límite más alto de la tarjeta de crédito. Presentamos los resultados de nuestra evaluación a la Schufa y les pedimos su opinión. Preguntamos sobre las diferentes versiones de la partitura y cómo la edad y el género afectaron la partitura. Queríamos saber por qué incluso las personas sin características negativas obtienen malas calificaciones y qué incertidumbre se asocia con las calificaciones que se basan en poca información. La Schufa respondió en una carta de nueve páginas, pero no quería que la citáramos ni reprodujéramos el contenido de forma análoga.
Capítulo 4: ¡Mejor puntuación es posible!
Los defensores de la protección de datos y del consumidor han estado exigiendo más transparencia de Schufa y otras agencias de crédito durante años. "Los proveedores de puntajes deben revelar a los consumidores las características esenciales sobre la base de las cuales se califican y, si es posible, su ponderación, de una manera comprensible y comprensible", dice el informe recientemente publicado del Consejo Asesor para Preguntas del Consumidor, un organismo asesor. del Ministerio Federal de Justicia. Sin embargo, los secretos comerciales no deben ser violados por esto. Gerd Gigerenzer es coautor del informe. Las oficinas de crédito cumplen una función importante, dice el reconocido científico. Pero también dice: "Es hora de que anteponemos los intereses de los consumidores a los intereses comerciales de los burós de crédito”. Le gustaría que "los consumidores tuvieran derecho a entender cómo surge su valor”. Los consumidores aún no tienen este derecho. La Schufa siempre respondió a los llamados a una mayor transparencia de la misma manera: con resistencia. Mientras tanto, los consumidores están descubriendo incluso menos que antes si solicita una autoevaluación gratuita: cuando el Reglamento General de Protección de Datos de la UE entró en vigor en mayo de 2018, Schufa obviamente tomó las nuevas reglas como una oportunidad para reducir la autoevaluación gratuita a lo esencial. Un ejemplo de EE. UU. muestra cómo podría ser un puntaje mejor explicado. La agencia de crédito Fico allí explica a los consumidores en un folleto cómo funciona el llamado Fico Score. "Cómo pagó sus facturas es un factor muy importante de los Fico Scores". ahí dice, por ejemplo. El elemento "Historial de pagos" por lo tanto representa el 35 por ciento de la puntuación de Fico. Y el consumidor se entera de que también se recibe hace cuánto tiempo fue el pago atrasado y cuánto era el monto adeudado. A modo de comparación: la Schufa informa a los consumidores que "Información sobre reclamaciones indiscutibles, vencidas y repetidamente recordadas o tituladas". Pero el peso con el que se incluye esta información en qué variante de puntuación sigue sin estar claro. ¿Gráficos claros? ¿Lenguaje cotidiano?También falta.