Incidentes Asociados
La posibilidad de que los solicitantes de Apple Card estuvieran sujetos a prejuicios de género abre una nueva frontera para el sector de servicios financieros en el que los reguladores están prácticamente ausentes, argumenta Karen Mills.
A fines de agosto, la Apple Card debutó con un aspecto minimalista y un modelo completamente "sin cargo", creando un frenesí de anticipación. Millones se registraron para recibir alertas sobre el lanzamiento. Diseñada para aumentar el tráfico a su sistema Apple Pay, que tardó en adoptarse, y aumentar la dependencia de los consumidores de los iPhone, la Apple Card marcó otra innovación significativa en el acceso a los servicios financieros.
Avance rápido dos meses, y Apple Card ahora puede encontrar su lugar en la historia por una razón menos positiva: el lado oscuro de la revolución tecnológica asoma su fea cabeza. La semana pasada, el programador danés David Heinemeier Hansson tuiteó que después de que tanto él como su esposa Jamie solicitaron la Apple Card con información financiera muy similar o compartida, se sorprendió al recibir un límite de crédito 20 veces más alto, a pesar del puntaje crediticio más alto de su esposa. .
Señale la tormenta de tweets virales que siguió, plagada de acusaciones de parcialidad en el modelo de suscripción de Goldman Sachs. (Goldman desarrolló y emitió la tarjeta). Agregando combustible al fuego, el cofundador de Apple, Steve Wozniak, compartió que lo mismo les había sucedido a él y a su esposa. Los funcionarios del Departamento de Servicios Financieros de Nueva York intervinieron rápidamente y aseguraron a la Twitteresfera que investigarían.
Sin lugar a dudas, la tecnología está transformando la industria de los servicios financieros. Fintechs, Big Tech y los bancos están utilizando volúmenes cada vez mayores de datos, inteligencia artificial y aprendizaje automático para construir nuevos algoritmos para determinar la solvencia. El proceso de préstamo, que históricamente estuvo plagado de fricciones, se está volviendo potencialmente más preciso, eficiente y rentable.
Para los préstamos a pequeñas empresas, la tecnología está cambiando el juego, brindando acceso a capital para más pequeñas empresas que lo necesitan para crecer y tener éxito. Pero cuando los préstamos se basan en algoritmos para tomar decisiones de préstamo y suscripción, como ilustra la situación de Apple Card, crece el potencial de discriminación.
¿Deberían los clientes ser capaces de ver qué datos pueden haber provocado el rechazo de un préstamo o un límite de crédito más bajo? ¿Deberían los reguladores tener acceso a los algoritmos y probarlos por el impacto que tienen en las clases desatendidas o protegidas?
La situación de Apple Card ha planteado estas preguntas de manera visible y el compromiso público ha sido fuerte e inmediato. Claramente, esta es una nueva frontera para el sector de servicios financieros, y los reguladores de la industria también están operando sin una hoja de ruta. Necesitamos dejar de discutir sobre más o menos regulación financiera y comenzar el arduo trabajo de crear una regulación inteligente. Esto incluiría al menos tres partes, todas las cuales son difíciles de lograr:
Reglas de divulgación sobre quién puede ver qué hay en los algoritmos de crédito.
Mayor experiencia en las agencias reguladoras.
Recopilación de datos para saber quién está recibiendo préstamos y dónde se están produciendo las brechas.
El fiasco de Apple Card no va a ser un incidente aislado: es el canario en la mina de carbón para la industria de servicios financieros y los reguladores que intentan ponerse al día con las implicaciones de la revolución fintech. A pesar de toda la promesa que viene con la Apple Card u otras innovaciones nuevas para el despliegue de capital, si los clientes solventes quedan excluidos, eso es un problema. Peor aún, si no entendemos por qué, no podemos arreglarlo.